非居住者所有の米国 LLC 向け Mercury・Relay・Wise 比較(2026)

要点

Mercury、Relay、Wise のいずれも銀行ではありません——3 社とも提携銀行に資金を預けるフィンテックです。非居住者の所有者にとって 3 社とも SSN や ITIN の代わりにパスポートを受け入れており、実際の制約はあなたの居住国と住所の種類であって、税務上の番号ではありません。2026年8月時点で確認。

米国の事業用口座に ITIN は必要か

不要です——そもそも銀行が求めているのは ITIN ではありません。

銀行の顧客はあなたではなく LLC です。顧客識別プログラム(CIP)規則 31 CFR 1020.220(a)(2)(i)(A) の下で、「個人以外の者」の識別番号は納税者識別番号——LLC にとってはその EIN です。

あなたは実質的支配者として別途識別されます。非米国人については、同じ規則が「納税者識別番号、パスポート番号および発行国、外国人登録証番号、またはその他政府発行文書の番号および発行国」を明示的に認めています。

パスポートは法的に十分です。Bluevine は自社の製品文言で明快に述べています。「米国の SSN は不要。」

SSN が実際に求められる場合——Novo、Found、Mercury Personal、Bank of America——それは事業者の方針であり、ITIN では通常補えません。Mercury Personal は明言しています。「当社は ITIN を受け付けません。」

この誤解が根強いのは、従来型のリテール銀行では個人口座について ITIN が本当に SSN の代わりになるからです。Chase の非居住者向け案内には「社会保障番号または個人納税者識別番号(ITIN)」と記載がありますが、それは人に関する個人口座の案内であって、あなたの LLC の話ではありません。EIN と ITIN——実際に必要なのはどちらかを参照してください。

横並び比較:実際に違うところ

最も重要なのは下から 2 行目です。 Payoneer の規約は「Payoneer が単独の裁量で承認した支払者のみが、あなたの Payoneer 残高に支払うことができる」と定めています。本物の事業用口座は、あらゆる入金 ACH・電信送金を受け付けます。この違いこそ、Payoneer がマーケットプレイスの回収経路としては機能し、唯一の口座としては不十分である理由です。

「銀行ではない」が実際に意味すること

3 つの消費者向けプラットフォームはいずれも自ら開示しています。Mercury:「Mercury はフィンテック企業であり、FDIC 加盟銀行ではありません。」 Relay:「Relay は金融テクノロジー企業であり、FDIC 加盟銀行ではありません。」 Wise:「当社は銀行ではないため、お客様の資金を貸し出しません。」

実務上の帰結は 3 つです。

1. 預金保険は条件付きです。 Mercury 自身の開示は「パススルー保険が適用されるには一定の条件を満たす必要がある」と述べています。Wise の FDIC 保護は APY を選択した顧客にのみ適用され、自動ではありません。
2. 口座はあなたが選んでいない提携銀行に依存します。 Mercury は 2025年3月までに Evolve Bank & Trust から移行しました。Relay の唯一の提携先である Thread Bank は、2024年6月に banking-as-a-service 事業を対象とする FDIC の同意命令を受けました。
3. 承認は永続的ではありません。 2024年7月、Mercury はウクライナ、ナイジェリア、クロアチアの顧客の口座を 30 日前の通知で閉鎖しました。特定の根拠は「オンボーディング時に提供された事業所・居住地の住所と定期的な KYC/KYB の更新、さらに口座活動の頻繁な所在地(IP アドレス経由)」です。最後の一節こそが長く効く教訓です。

注目すべき変化が 1 つ。2026年4月27日、OCC は Mercury に Mercury Bank, N.A. 設立の条件付き承認を与えました。OCC の最終認可と FDIC・連邦準備制度の承認は保留中です。完了すれば上記のフィンテックとしての分析は変わり、資格方針も変わる可能性があります。

非居住者の申請が実際に却下される理由

実際の原因になる頻度順です。なお Mercury は理由を明かさないと明言しています。「特定の申請が承認または却下された理由の詳細は開示できません……」——したがってこのリストは却下統計ではなく、公開された資格ルールから組み立てたものです。

1. 居住国または国籍が事業者のリストに載っている。 単独で最大の原因です。事業者は国籍、居住地、そしてログイン IP を確認します。ナイジェリア、パキスタン、ベトナム、インドネシア、フィリピン、バングラデシュ、ウクライナ、ベラルーシ、ロシア、レバノン、ベネズエラが Mercury または Relay のリストに登場します——正当な販売者が多数いる国々です。
2. 住所が登録代理人、バーチャルメールボックス、郵便転送サービスである。 Mercury は物理的住所として「私書箱、バーチャル住所、商業郵便受取代行、メールセンター、登録代理人住所」を認めません。Relay は非米国居住者による登録代理人住所の使用を禁じます。Wise は取引住所からバーチャルオフィスと法人登記代行業者の住所を除外します。これは最も多く、かつ修正可能な失敗であり、設立代行業者が既定で引き起こします。
3. 3 つの書類で名称が一致していない。 設立定款、IRS の EIN レター、申請書の事業体名は完全に一致していなければなりません。
4. EIN の書類が違う。 Mercury が求めるのは IRS から返送された SS-4、CP 575、または 147C であり、提出した白紙の SS-4 ではありません。
5. 事業を検証できない。 Mercury:「ウェブサイトは必須ではありませんが、オンボーディングチームの審査に大いに役立ちます。」 Mercury と Brex はいずれも既存または計画中の米国事業を求めます。
6. 事業体が米国外で設立されている。 Mercury:「米国外で設立された会社は受け付けられません。」 英国 Ltd や香港法人は、他の条件がどうであれ明確に不可です。
7. 実質的支配者の開示が不完全。 25% 以上の全員に加えて支配権を持つ 1 名。未開示の共同所有者は検証過程で表面化します。
8. 禁止業種——MSB、アダルト、大麻、ギャンブル、暗号資産、たばこなど、事業者により異なります。

その他の選択肢、それぞれ一言で

• Brex —— 非居住者を受け入れ、ここで唯一「バーチャルオフィスまたは登録代理人オフィス」を明示的に認めますが、商業条件で門を閉ざします:エクイティ調達または年商 $500,000 超、あるいは最低残高 $50,000。自己資金の販売者には事実上閉ざされています。
• Bluevine —— 2026年7月6日に国際的な所有者向けのデジタル・オンボーディングを開始。米国 SSN も米国内の個人住所も不要ですが、対象は 25 か国のみで、中国、トルコ、中南米、アフリカ、湾岸諸国は含まれません。
• Novo —— 米国居住と SSN が必要。不可。
• Found —— SSN が必要。不可。
• Bank of America —— 明言:「米国拠点であること。外国の事業顧客は現時点で申請できません。」
• Chase / Wells Fargo —— 非居住者向けの事業口座開設の経路を公表していません。実務上は支店型で、原本による本人確認と所有者本人の来店が想定されます。

法律上の要件と事業者方針の区別

これを分けて考えると、何が交渉可能かが分かります。

連邦規則が要求するもの:

• LLC の識別番号——すなわち EIN(31 CFR 1020.220(a)(2)(i)(A))
• 事業体の物理的な所在地:「主たる事業所、現地オフィス、その他の物理的所在地」。規則はそれが米国内であることを求めていません。
• 25% 以上の実質的支配者と支配権を持つ 1 名の特定(31 CFR 1010.230)——非米国人はパスポートで充足可能

法律ではなく事業者方針であるもの:

• 運営契約書(Relay はマルチメンバーの場合のみ、Mercury は要求せず、大手銀行はしばしば要求)
• あらゆる形の米国内住所
• 登録代理人住所・バーチャル住所の拒否——Brex は受け入れます
• OFAC 制裁を超える禁止国リスト
• 収益や調達額の下限
• あらゆる SSN 要件

申請チェックリスト

1. まず自国を事業者の最新リストと照合する。 Relay のリストは 2026年8月11日更新、Mercury のものは日付表示なし。申請直前に再確認してください——本記事を含め、いかなる記事にも頼らずに。
2. IRS から返送された EIN 書類を用意する——CP 575 または 147C レター。
3. 事業体名が完全に一致していることを確認する。 設立定款、EIN レター、申請書に入力する内容の 3 か所です。
4. 申請前に住所を整理する。 米国内の唯一の住所が登録代理人であれば、Brex 以外ではほぼ却下されます。個人住所欄には、公共料金の請求書や賃貸契約書で裏づけられる海外の自宅住所を記載するのが通常の解です。
5. 申請主体名を掲げたウェブサイトを用意する。
6. 25% 以上の所有者全員と支配権を持つ者を列挙する。
7. 却下後に繰り返し申請しない。 Mercury は新しい情報がある場合にのみ再申請を認めています。

よくある質問

Q: 非居住者の Amazon 販売者はどれを選ぶべきですか? A: 機能よりも居住国で決まります。まず自国を Mercury と Relay の制限リストと照合してください。両方から除外されるなら、現実的な残りの選択肢は Wise か Bluevine です。

Q: 渡米せずに口座を開設できますか? A: Mercury、Relay、Wise、Bluevine、Brex はいずれも可能で、すべてリモート対応です。Bank of America、Chase、Wells Fargo は非居住者所有の事業体向けのリモート経路を公表していません。

Q: Wise は本物の米国口座情報をくれますか? A: くれます。Wise は固有の USD ルーティング番号、口座番号、口座種別「Checking」を発行し、米国からの ACH と国内電信送金、海外からの SWIFT USD を受け取れます。現金・小切手は受け付けず、貸出も行いません。

Q: 承認された口座が後で閉鎖されました。なぜですか? A: 定期的な KYC/KYB の更新または所在地レビューです。Mercury の 2024年7月の閉鎖は、オンボーディング住所と口座活動の IP アドレスを用い、30 日前の通知で行われました。承認は申請時点の方針を反映するものであり、永続的なものではありません。

次のステップ

非居住者所有 LLC の口座開設資格は、公開されている多くのガイダンスより速く変わります——事業者の国別リストは予告なく動き、あなたを阻む条件は予想外のものであることがほとんどです。申請の前に、EIN 書類・事業体名・住所の構成が検証を通過するか確認しておく価値があります。ある事業者での却下は、同じ根本原因で次の事業者でも繰り返されることが多いからです。

2026年8月に各事業者の一次情報から確認。事業者の方針と国別リストは頻繁に変わります——申請前に事業者に現行条件をご確認ください。本記事は一般的な情報であり、税務・法務・金融の助言ではありません。